Viktigast att ta med sig
- Från 1 april 2026 får ett nytt bostadslån normalt uppgå till högst 90 procent av bostadens värde.
- Amortering minskar skulden men påverkar samtidigt hushållets kassaflöde varje månad.
- En användbar kalkyl behöver minst ett normalscenario och ett scenario med högre ränta.
Börja med lånebeloppet
Lånebeloppet är bostadspriset minus kontantinsatsen. För ett köp på 3 500 000 kronor med 500 000 kronor i kontantinsats blir lånet 3 000 000 kronor. Från 1 april 2026 innebär den nya lagen att ett nytt bostadslån vid köp normalt får vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det motsvarar minst 10 procent egen insats, men banken gör fortfarande en individuell kreditprövning.
Gränsen är ett tak, inte ett löfte om lån. Banken bedömer bland annat inkomst, andra skulder, levnadskostnader och hur ekonomin klarar en högre ränta. Därför bör en egen kalkyl visa marginal, inte bara precis vad som går att låna.
Ränta och amortering är olika saker
Räntekostnaden är priset för lånet. Med 3 000 000 kronor i skuld och 4 procent nominell ränta blir den förenklade bruttoräntan 120 000 kronor per år, eller 10 000 kronor per månad. Den faktiska betalningen kan skilja sig beroende på bankens ränteberäkning och betalningsintervall.
Amortering är återbetalning av skulden. Pengarna lämnar hushållets konto och måste därför finnas i månadsbudgeten, men de är inte en kostnad på samma sätt som ränta eller avgift. Kalkylkartan visar posterna separat för att skillnaden inte ska döljas i en totalsumma.
Lägg till avgift, drift och underhåll
För en bostadsrätt tillkommer normalt månadsavgift och hushållsel. I en villa behöver du i stället uppskatta uppvärmning, vatten, avfall, försäkring och löpande underhåll. Kostnader som betalas årsvis bör delas med tolv så att månadsbilden blir jämförbar.
Renovering och större underhåll ligger ofta utanför lånekalkylen men påverkar ändå vad köpet kräver i kapital. En separat renoveringsbudget gör det lättare att undvika att hela kontantreserven binds i köpet.
Gör ett stresstest som går att förstå
Räkna först med den ränta du faktiskt har fått som erbjudande. Höj sedan räntan med två procentenheter och behåll övriga värden. Skillnaden visar hur känsligt hushållets kassaflöde är. Gör samma sak med avgift eller drift om bostaden har ovanligt osäkra kostnader.
Ett stresstest är inte en prognos om framtiden. Det är ett sätt att upptäcka om beslutet kräver att flera osäkra antaganden samtidigt måste utfalla väl.
Kontrollera innan beslut
Kalkylkartans guider och verktyg är byggda för översikt, jämförelse och förståelse. De ersätter inte rådgivning eller officiella underlag. Kontrollera alltid viktiga uppgifter hos relevant myndighet, kommun, bank, leverantör, försäkringsbolag eller sakkunnig.
Källor och vidare kontroll
Guiden är redaktionellt uppdaterad 18 juli 2026. Följ länkarna för aktuella regler, definitioner och officiella underlag.